[서울특별시] '청년 금융 타임머신'을 아십니까?...'지금 입력하면 5년 뒤 내 통장이 보인다' 미래 재무 설계 문턱 낮춰

[한국지방정부신문=김미숙 기자] 서울특별시(시장 오세훈)가 런칭한 ‘청년 금융 타임머신’ 서비스가 청년들이 막연한 불확실성 대신 구체적 수치와 시나리오를 손에 쥐게 해준다는 점에서 정책적 가치를 가지며, 청년 스스로 ‘계획’을 세우게 하는 실용적 도구로 자리잡을 전망이다. 

이와 관련해 서울시는 28일(목)부터 만 19세 이상~39세 이하 청년을 대상으로 ‘청년 금융 타임머신’ 서비스를 정식 개시했다.

이용자는 나이·소득·직업·자산 보유 여부 등 기본 정보를 입력하면, 서울시가 보유·분석한 청년 금융 빅데이터를 바탕으로 동일 조건 집단의 5년 후 평균 소득·저축·대출·자산 규모를 제시받는다.

이 결과는 ‘예측’이라는 일반적 표현을 넘어, 2018년 기준 동일한 조건을 가진 집단의 5년 뒤 평균값을 바탕으로 산출된 ‘현실에 기반한 시뮬레이션’이다.

‘미래의 돈’을 직접 들여다보는 경험이 주는 실용성

‘청년 금융 타임머신’ 서비스는 영테크와 청년정책 포털과의 연계는 ‘정보→상담→실행’으로 이어지는 설계로 실효성을 노린 점이 돋보인다.

동시에 기술적·제도적 보완을 통해 개인정보 보호와 공정한 금융상품 추천이 담보될 때, 이 서비스는 단순한 정보 제공을 넘어 청년의 재무 자립을 돕는 유의미한 ‘행동 촉진 도구’로 자리매김할 것으로 기대된다.

이번 서비스는 서울시 측 설명대로 전자정부법 제21조에 근거해 공공데이터와 민간(금융) 데이터를 결합·활용한 모델로 소개된다.

시는 청년 약 340만 명 규모의 데이터를 성별·연령·직업군·가구 형태 등 약 7천여 그룹으로 세분화해 5년간의 금융 변화 추이를 분석했으며, 서비스의 정확성과 활용성 제고를 위해 매년 청년 금융 데이터베이스를 갱신하고 KPI(이용자 수·정책 연계 효과·금융상품 이용 현황 등)를 관리하겠다고 약속했다.

전자정부법의 ‘민간 참여 및 활용’ 규정은 지방정부가 공공 서비스에 민간 역량을 결합할 근거를 제공한다는 점에서 제도적 뒷받침이 된다. 

정책·금융상품 연계로 ‘행동’까지 유도...재무상담·청년정책으로 자연스럽게 연결

단순한 숫자 제시에 그치지 않는다는 점이 이 서비스의 핵심 차별점이다. 이용자가 시뮬레이션 결과를 본 뒤 ‘취업’·‘결혼’ 같은 인생 이벤트를 선택하면, 해당 시나리오의 5년 뒤 평균 지표를 다시 보여주고, 서울시의 재무상담 플랫폼 ‘영테크’와 청년 통합정책 포털 ‘청년몽땅정보통’으로 연결해 실무적 상담과 정책·지원 정보를 확인할 수 있다.

동시에 신한·KB·우리은행은 이용자에게 건전한 금융 유지에 도움이 되는 민간 금융상품을 추천할 수 있도록 연계되어, ‘시뮬레이션→정책·상담→상품’으로 이어지는 통합형 금융·정책 생태계를 지향한다.

서울시가 운영 중인 영테크의 재무상담과 교육 프로그램은 이미 CFP·AFP 등 자격을 가진 재무전문가의 1:1 상담과 교육을 제공해 온 것으로 확인되며, 이와의 연계는 이용자의 실행 가능성을 높이는 장치로 평가된다. 

‘효과적 보조도구’로서의 가능성과 함께 보안·윤리 설계 필요

데이터 기반 시뮬레이션이 실제 행동 변화를 이끌어낼 수 있느냐는 학계 연구에서도 긍정적 근거가 있다.

금융교육·시뮬레이션 기반 학습은 이용자의 이해도와 동기(engagement)를 향상시키고 실제 재무행동을 개선하는 데 기여할 수 있다는 연구들이 보고돼 왔다.

특히 시뮬레이션 도구는 현실적 상황을 체험하게 해 ‘추상적 조언’보다 실행 가능한 계획 수립을 촉진하는 경향이 있다는 점에서 이번 서비스에 실용적 근거를 제공한다. 학계는 교육 프로그램 단독으로 모든 문제를 해결하기는 어렵다는 점도 지적한다. 

보안·개인정보 측면에서는 ‘마이데이터·가명처리’ 기반 서비스의 운영 경험을 바탕으로 한 주의도 필요하다.

정보보호 전문가들은 데이터의 등급별 분류, API·앱의 인증·접근 통제, 가명처리 검증 절차 등 기술·관리적 안전장치를 선제적으로 갖추는 것이 관건이라고 권고한다.

관련 전문가는 마이데이터·예측형 서비스에서의 보안 리스크와 가명정보 처리를 둘러싼 실무적 문제를 여러 차례 지적해 왔으며, 이번처럼 공공·민간이 결합한 모델에서는 ‘데이터 이동·결합 과정’에서의 통제와 투명성이 특히 중요하다고 강조한다.

서울시의 연간 갱신·KPI 관리 약속은 긍정적이지만, 실무적 안전조치의 공개와 이용자 안내가 함께 이뤄져야 신뢰가 확립될 수 있다는 것이 전문가들의 공통된 조언이다. 

청년의 ‘불확실성’을 줄이는 도구, 체감 효과·확장성, 향후 관건

공공이 대규모 실거래·행정·금융 데이터를 결합해 개인 수준의 장래 지표를 제시하는 시도는 국내 지방정부 차원에서는 드물고, 청년 정책의 ‘사전 대응성’을 높이는 실험으로 평가받는다.

서울시가 밝힌 대로 340만명 규모의 청년 데이터를 기반으로 세분화(7천여 그룹)해 현실성 높은 시뮬레이션을 제시하는 것은 이용자의 계획 수립을 돕는 실무적 진전이다.

이용자가 실제로 재무습관을 바꾸고 정책·상담으로 이어지는 비율 등 서비스의 체감 효과와 민간 제안상품 연계의 소비자보호 문제, 데이터보호의 지속적 관리가 향후 성공 여부를 가를 핵심 변수다.

시가 공개한 운영 원칙과 법적 근거, 연간 갱신 계획은 좋은 출발점이지만, 투명한 알고리즘 설명과 개인정보 처리에 대한 상세 안내가 병행돼야 이용자 신뢰가 장기적으로 확보될 것이다. 

한편, ‘청년 금융 타임머신’ 서비스는 서울데이터허브와 신한(SOL)·KB(스타뱅킹)·우리(WON) 앱에서 별도 설치 없이 무료로 이용할 수 있다.